Pagos de un marketplace: Stripe Connect, KYC, transferencias

Los pagos en un marketplace no se parecen a ningún otro. Una tienda cobra para sí misma; un marketplace cobra para decenas de vendedores, se queda su parte, transfiere el resto y devuelve cuando hace falta. Marketplace Factory, que crea marketplaces completos a partir de una sola frase, ha montado este circuito sobre Stripe Connect y lo incluye desde la oferta Lanzamiento. Este artículo explica, sin jerga, quién puede manejar ese dinero, qué hace Stripe Connect por ti, cómo se verifica y se paga a los vendedores, qué pasa con Bizum y cuánto cuesta todo, comisiones sumadas.

Por qué el pago de un marketplace es distinto

En un marketplace, tres partes se reparten cada euro: el comprador que paga, el vendedor que aporta el bien o el servicio, y tú, el operador, que te quedas una comisión. En cada transacción hay que:

• cobrar el pago del comprador;
• separar tu comisión de la parte del vendedor;
• transferir esa parte al vendedor correcto, a su cuenta bancaria;
• saber quién devuelve si el alquiler se cancela, y quién paga si el comprador reclama a su banco;
• llevar la cuenta de lo que ha ganado cada vendedor, para él y para Hacienda.

Cobrar para tus vendedores: lo que dice la normativa

Recibir el dinero de un comprador para transferírselo a un vendedor es manejar fondos ajenos. En España, los servicios de pago los regula el Real Decreto-ley 19/2018, que transpone la directiva europea de servicios de pago: solo pueden prestarlos las entidades autorizadas (de crédito, de pago o de dinero electrónico) o sus agentes.

Existe una excepción, la del agente comercial, en el artículo 4, letra b): las operaciones de pago «a través de un agente comercial autorizado mediante acuerdo para negociar o concluir la compra o venta de bienes o servicios por cuenta exclusiva del ordenante o del beneficiario». Una plataforma que pone en contacto a compradores y vendedores trabaja para los dos lados y rara vez negocia o cierra la venta por uno solo: es nuestra lectura, prudente, y la de la práctica habitual. En resumen: no cuentes con ella.

Quedan dos vías. Pedir una licencia de entidad de pago al Banco de España, lo que exige recursos propios, procedimientos y meses de trabajo. O, como la inmensa mayoría de los marketplaces, apoyarte en una entidad autorizada que cobra, custodia y transfiere bajo su propia licencia. Stripe, por ejemplo, indica en su página de Connect que tiene una «licencia de institución de dinero electrónico (EMI) en la UE».

Stripe Connect en cinco minutos

Stripe Connect es la parte de Stripe pensada para plataformas. Cuatro nociones bastan para entenderlo.

La plataforma y las cuentas conectadas

Tu marketplace tiene una cuenta de Stripe: la plataforma. Cada vendedor abre una cuenta conectada, vinculada a la tuya. Stripe ofrece varios tipos de cuentas conectadas; las Express encajan bien en un marketplace: el vendedor se da de alta en un formulario alojado por Stripe y sigue sus transferencias en un panel simplificado. Según la documentación de las cuentas Express, Stripe se encarga del alta de los usuarios, de la gestión de las cuentas y de la verificación de identidad, mientras la plataforma gestiona la frecuencia de las transferencias y la imagen de marca.

Tres formas de cobrar

La documentación de Stripe sobre el diseño de una integración distingue tres tipos de cargos:

El cargo indirecto es el modelo más sencillo para un marketplace de alquiler, de servicios o de clases: un pago, un vendedor, una comisión.

La comisión

Con un cargo indirecto, la plataforma indica su comisión en el momento del pago. Stripe transfiere el pago al vendedor y recupera en el acto la comisión hacia la plataforma. La página de Stripe sobre los cargos indirectos precisa que la plataforma paga las comisiones de Stripe después de la transferencia: las comisiones de tarjeta corren de tu cuenta, descontadas de lo que te quedas.

La transferencia

La parte del vendedor llega a su saldo de Stripe y sale después hacia su cuenta bancaria. Por defecto, los fondos de las cuentas conectadas se transfieren a diario. Para una cuenta nueva, la página de Stripe sobre las transferencias anuncia una primera transferencia en un plazo de 7 a 14 días tras el primer pago real; en España, la liquidación inicial es de siete días naturales y luego pasa a tres días hábiles. Avisa a tus vendedores: el primer pago es el que más tarda.

La verificación de los vendedores (KYC)

El KYC, por know your customer, es la obligación de saber a quién se paga. En su página de Connect, Stripe enumera sus controles: KYC y prevención del blanqueo para particulares y empresas, revisión de sanciones y verificación en la lista MATCH. En la práctica, un vendedor que se da de alta indica su identidad (DNI o NIE), su dirección, su IBAN y, si actúa como empresa, sus datos societarios; Stripe puede pedir un documento o un justificante.

Dos límites que conviene conocer:

1. La responsabilidad por las pérdidas sigue siendo tuya. La documentación de Stripe lo dice sin rodeos: como la plataforma responde de las pérdidas de las cuentas Express, debe revisar con atención todas las altas. Un vendedor fraudulento que cobra y desaparece deja una deuda en tu saldo.
2. El KYC de Stripe no sustituye tus obligaciones de plataforma. Si tus vendedores son profesionales que venden a consumidores, el reglamento europeo de servicios digitales exige a los marketplaces que superan el tamaño de pequeña empresa recoger y verificar sus datos antes de que publiquen; es una buena práctica mucho antes. Lo detallamos en las obligaciones legales de un marketplace.

Comisión y transferencias

El importe de la comisión es una decisión económica, tratada en nuestro artículo sobre el modelo de negocio de un marketplace. En el lado del pago, retén tres ajustes:

• Sobre qué se calcula la comisión: sobre el precio pagado, por lo general. Si añades gastos de servicio al comprador, muéstralos antes del pago.
• Cuándo cobra el vendedor: al pagar (lo más sencillo) o después del servicio (más protector para el comprador, pero entonces hay que retener los fondos, lo que permiten los cargos y transferencias separados).
• Quién factura qué: el vendedor vende su bien o su servicio al comprador; tú facturas tu comisión al vendedor, normalmente con IVA. Haz validar con tu gestoría el tratamiento del IVA de esa comisión.

Las comisiones, sumadas

Estas son las comisiones públicas de Stripe para una cuenta establecida en España, leídas en la tarifa de Stripe y en la página de tarifas de Connect el 27 de septiembre de 2026.

Stripe ofrece dos modalidades de Connect: con «Stripe gestiona las tarifas de tus usuarios», la plataforma no paga comisión a Stripe; «Tú controlas las tarifas de tus usuarios», «recomendado para marketplaces», suele aplicarse cuando tu plataforma cobra, paga las comisiones de tarjeta y se queda una comisión. Comprueba la modalidad de tu cuenta en tu panel de Stripe.

Un ejemplo, línea a línea: un alquiler de 120 €

Tomemos un alquiler de material de 120 €, pagado con una tarjeta estándar española, con un 15 % de comisión. El arrendador ha hecho cuatro alquileres en el mes, cada uno seguido de una transferencia.

Tu comisión anunciada es del 15 %; tu margen real, de un 12,6 %. El arrendador recibe sus 102 € sin gastos. Resta además el coste de tu suscripción, que calculamos más abajo.

Y Bizum

En España, muchos compradores preferirían pagar con Bizum. Stripe lo ofrece: según su documentación de Bizum, funciona con Connect, solo en euros, entre 0,50 € y 5.000 € por pago, con reembolsos totales o parciales y un proceso de disputas propio. Dos límites pesan en un marketplace: no admite la captura manual, así que no sirve para bloquear una fianza, y «pago de fianzas» figura entre las categorías prohibidas. Su comisión no aparecía en la tarifa pública consultada. Úsalo como complemento de la tarjeta, no como sustituto.

Fianzas, reembolsos, disputas

La fianza

Un marketplace de alquiler suele pedir una fianza. El método habitual es la autorización: el importe se bloquea en la tarjeta sin cargarse, y luego se libera o se captura en parte si hay un daño. La página de Stripe sobre los fondos retenidos avisa de que una autorización con tarjeta en línea suele durar siete días, y de que se puede capturar un importe inferior al autorizado, liberándose el resto de forma automática. Para un alquiler de dos semanas, pon la autorización justo antes de la salida, o guarda la tarjeta del cliente, con su consentimiento, para cargar después un daño comprobado. Para objetos de valor, un seguro sigue siendo más seguro que una fianza.

El reembolso

Cuando reembolsas un cargo indirecto, Stripe deja por defecto la parte del vendedor en su cuenta: es tu saldo el que cubre el reembolso. Para recuperar la parte del vendedor, hay que pedir la anulación de la transferencia; para devolver también tu comisión, su reembolso. Escribe en tus condiciones generales quién paga qué en caso de cancelación, y aplícalo siempre.

La disputa

Si un comprador reclama un pago a su banco, Stripe carga el importe y la comisión de disputa en la cuenta de la plataforma, incluso con un cargo indirecto. Después puedes recuperar el importe del vendedor anulando la transferencia. Guarda las pruebas de cada transacción: mensajes, confirmación, estado del objeto, fotos.

Los otros proveedores

Stripe no es el único: Mangopay, Adyen y la española Paycomet, entidad de pago autorizada por el Banco de España, también trabajan con marketplaces, con monederos electrónicos o con ofertas que cobran, reparten y verifican a los vendedores. Para compararlos, pide sus tarifas y aplícalas a una transacción tipo como la de arriba, con transferencias y altas de vendedores incluidas. Los marketplaces creados con Marketplace Factory funcionan con Stripe Connect, ya integrado.

Cómo funciona en Marketplace Factory

Nosotros aportamos el software; nunca tocamos el dinero de tu marketplace.

• El pago en línea está incluido desde el Lanzamiento. Los pagos pasan por tu propia cuenta de Stripe. Fijas tu comisión, entre el 0 y el 50 %; se queda en tu saldo de Stripe. Tus vendedores abren su cuenta de Stripe desde su espacio y Stripe verifica su identidad. Los compradores pagan con tarjeta en la página de pago de Stripe, la parte del vendedor se le transfiere en el momento del pago, y el botón «Reembolsar» del back-office recupera la parte del vendedor y tu comisión.
• Sin Stripe, el modo solicitud. Mientras Stripe no esté conectado, tus clientes envían solicitudes, reservas o pedidos que el vendedor confirma; el pago se hace fuera de la web, por ejemplo por transferencia o por Bizum entre las partes. Es una buena forma de comprobar que hay demanda antes de cobrar en línea.
• Nuestra parte de las ventas. Además de la suscripción, cobramos un porcentaje de las ventas pagadas en línea en tu marketplace, según la oferta (ver la tabla). Se aplica a lo que los compradores han pagado en línea, sin gastos de envío y descontados los reembolsos, sin tope; las solicitudes y los pagos fuera de línea no cuentan. Se factura a principios del mes siguiente, en una factura aparte de la suscripción: nunca se descuenta de los pagos de tus compradores y nunca retenemos fondos por tu cuenta, como precisan nuestras condiciones generales de venta. Stripe te cobra sus propias comisiones según su tarifa.
• Durante la beta, lo pruebas todo sin pagar nada: los pagos funcionan en modo de prueba, con las claves de prueba de Stripe.

En un mes con Marketplace Factory, sumando suscripción y parte de las ventas, sin las comisiones de Stripe:

Importes sin IVA. Por encima de 24.000 € de ventas al mes, el Pro sale más barato que el Lanzamiento; con el Dedicado, el porcentaje se renegocia con grandes volúmenes. Con el pago anual se regalan dos meses en el Lanzamiento (790 € sin IVA) y en el Pro (1.990 € sin IVA). Ese precio cubre un marketplace completo de tu oficio, elegido entre propuestas terminadas que llegan en unos minutos, sin una línea de código.

Si desconectas Stripe, tu marketplace vuelve al modo solicitud sin perder nada. El detalle de las ofertas está en la página de precios, y los pasos del lanzamiento en nuestra guía sobre cómo crear un marketplace. ¿Montas un alquiler? Nuestro artículo sobre las plataformas de alquiler entre particulares detalla calendario, fianza y seguro.

Si operas desde América Latina, ten en cuenta que Stripe solo abre cuentas en México y Brasil dentro de la región, según su página de disponibilidad, y que las normas de pago de tu país son otras.

Con Marketplace Factory no tienes que construir nada de esto: abres tu cuenta de Stripe, pegas tu clave, y el reparto de los pagos, la verificación de los vendedores, las transferencias y los reembolsos ya están listos.