Zahlungsabwicklung für Marktplätze: Stripe Connect und KYC

Die Zahlungsabwicklung eines Marktplatzes gleicht keiner anderen. Ein Shop kassiert für sich selbst; ein Marktplatz kassiert für Dutzende Anbieter, behält seinen Anteil, zahlt den Rest aus und erstattet, wenn nötig. Marketplace Factory, das aus einem einzigen Satz vollständige Marktplätze erstellt, hat diesen Ablauf auf Stripe Connect gebaut und liefert ihn ab dem Tarif „Start“ mit. Dieser Artikel erklärt ohne Fachjargon, wer dieses Geld anfassen darf, was Stripe Connect für Sie erledigt, wie Anbieter geprüft und bezahlt werden und was das alles wirklich kostet, Gebühren zusammengerechnet. Die Preise stammen von den Seiten von Stripe, abgelesen am 27. September 2026.

Warum Zahlungen auf einem Marktplatz anders sind

Auf einem Marktplatz teilen sich drei Parteien jeden Euro: der Käufer, der zahlt, der Anbieter, der Ware oder Leistung liefert, und Sie als Betreiber, der eine Provision nimmt. Bei jeder Transaktion müssen Sie also:

• die Zahlung des Käufers annehmen;
• Ihre Provision vom Anteil des Anbieters trennen;
• diesen Anteil an den richtigen Anbieter auf sein Bankkonto auszahlen;
• wissen, wer erstattet, wenn die Miete storniert wird, und wer zahlt, wenn der Käufer bei seiner Bank widerspricht;
• festhalten, was jeder Anbieter verdient hat, für ihn und für das Finanzamt.

Nichts davon lösen Sie mit einem einfachen Bezahlknopf auf Ihr Geschäftskonto. Und der erste Grund ist nicht technisch, sondern rechtlich.

Für Anbieter kassieren: was die Aufsicht sagt

Geld von einem Käufer anzunehmen, um es an einen Anbieter weiterzugeben, heißt, fremdes Geld zu verwalten. In Deutschland braucht, wer gewerbsmäßig Zahlungsdienste erbringt, nach § 10 ZAG eine schriftliche Erlaubnis der BaFin. Das Merkblatt der BaFin zum ZAG (Stand Juli 2024) behandelt Plattformen ausdrücklich im Abschnitt zum Finanztransfergeschäft.

Es gibt eine Ausnahme für Handelsvertreter, in § 2 Abs. 1 Nr. 2 ZAG: Sie gilt nur, wenn der Vermittler befugt ist, den Kauf oder Verkauf „nur im Namen des Zahlers oder nur im Namen des Zahlungsempfängers“ auszuhandeln oder abzuschließen. Die BaFin betont, dass die Ausnahme seit der Zweiten Zahlungsdiensterichtlinie ausschließlich für eine der beiden Seiten gilt. Ein Marktplatz, der Käufer und Anbieter gleichermaßen dient, kann sich darauf kaum stützen.

Bleiben zwei Wege. Eine eigene Erlaubnis beantragen, mit Eigenmitteln, Verfahren und Monaten Arbeit. Oder, wie die allermeisten Marktplätze, einen lizenzierten Dienstleister nutzen. Die BaFin schreibt, dass ein Plattformbetreiber kein erlaubnispflichtiges Finanztransfergeschäft betreibt, wenn er sich eines lizenzierten Zahlungsinstituts bedient; die Parteien müssen dann jeweils einen eigenen Vertrag mit dem Institut schließen, und der Betreiber darf keine Einwirkungsmöglichkeit auf den Zahlungsfluss haben. Stripe nennt auf seiner Connect-Seite eine EMI-Lizenz für E-Geld-Institute in der EU.

Stripe Connect in fünf Minuten

Stripe Connect ist der Teil von Stripe, der für Plattformen gebaut ist. Vier Begriffe genügen.

Die Plattform und die verbundenen Konten

Ihr Marktplatz hat ein Stripe-Konto: die Plattform. Jeder Anbieter eröffnet ein verbundenes Konto, das mit Ihrem verknüpft ist. Stripe bietet mehrere Kontoarten an. Express-Konten passen gut zu einem Marktplatz: Der Anbieter meldet sich über ein von Stripe gehostetes Formular an und verfolgt seine Auszahlungen in einem vereinfachten Dashboard. Laut der Dokumentation zu Express-Konten übernimmt Stripe Anmeldung, Kontoverwaltung und Identitätsprüfung, während die Plattform Auszahlungsrhythmus und Markenauftritt steuert.

Drei Arten zu kassieren

Die Stripe-Dokumentation zum Aufbau einer Integration unterscheidet drei Zahlungsarten:

Die indirekte Zahlung ist das einfachste Modell für Vermietung, Dienstleistungen oder Kurse: eine Zahlung, ein Anbieter, eine Provision.

Die Provision

Bei einer indirekten Zahlung gibt die Plattform ihre Provision beim Zahlungsvorgang an. Stripe überträgt die Zahlung an den Anbieter und holt die Provision sofort zur Plattform zurück. Die Seite zu indirekten Zahlungen stellt klar, dass die Plattform die Stripe-Gebühren trägt: Die Kartengebühren gehen also von dem ab, was Sie behalten.

Die Auszahlung

Der Anteil des Anbieters landet auf seinem Stripe-Guthaben und geht dann auf sein Bankkonto. Standardmäßig werden verbundene Konten laut Stripe täglich ausgezahlt. Für ein neues Konto nennt die Stripe-Seite zu Auszahlungen eine erste Auszahlung binnen 7 bis 14 Tagen nach der ersten echten Zahlung; danach gilt in Deutschland, Österreich und der Schweiz eine Frist von drei Werktagen. Sagen Sie es Ihren Anbietern: Die erste Zahlung braucht am längsten.

Die Prüfung der Anbieter (KYC)

KYC, know your customer, heißt: wissen, an wen man Geld auszahlt. Auf seiner Connect-Seite nennt Stripe Identitätsprüfungen, KYC- und Geldwäscheprüfungen für Privatpersonen und Unternehmen sowie die Prüfung auf Sanktionen. In der Praxis gibt ein Anbieter bei der Anmeldung Identität, Adresse, IBAN und gegebenenfalls seine Firma an; Stripe kann einen Ausweis oder einen Nachweis verlangen.

Zwei Grenzen sollten Sie kennen:

1. Die Haftung für Verluste bleibt bei Ihnen. Stripe schreibt, dass die Plattform für Verluste von Express-Konten verantwortlich ist und alle Anmeldungen sorgfältig prüfen sollte. Ein betrügerischer Anbieter, der kassiert und verschwindet, hinterlässt ein Minus auf Ihrem Guthaben: Sehen Sie sich die ersten Anmeldungen an und seien Sie bei eiligen Anbietern vorsichtig.
2. Das KYC von Stripe ersetzt nicht Ihre Plattformpflichten. Verkaufen Unternehmer an Verbraucher, verlangt die EU-Verordnung über digitale Dienste von Marktplätzen, die über ein Kleinunternehmen hinausgehen, deren Kontaktdaten vor der Veröffentlichung zu erheben und zu prüfen; schon vorher ist das gute Praxis. Mehr in den rechtlichen Pflichten eines Marktplatzes.

Provision und Auszahlungen

Die Höhe der Provision ist eine wirtschaftliche Entscheidung, besprochen in unserem Artikel zum Geschäftsmodell eines Marktplatzes. Für die Zahlung zählen drei Einstellungen:

• Worauf die Provision berechnet wird: meist auf den gezahlten Preis. Erheben Sie zusätzlich eine Servicegebühr beim Käufer, zeigen Sie sie vor der Zahlung an.
• Wann der Anbieter bezahlt wird: bei der Zahlung (am einfachsten) oder nach der Leistung (für den Käufer sicherer, dann müssen Gelder zurückgehalten werden, was getrennte Zahlungen und Überweisungen erlauben).
• Wer was in Rechnung stellt: Der Anbieter verkauft seine Ware oder Leistung an den Käufer; Sie stellen dem Anbieter Ihre Provision in Rechnung. Wie die Umsatzsteuer auf diese Provision zu behandeln ist, klärt Ihre Steuerberatung; für kleine Gründer kann die Kleinunternehmerregelung nach § 19 UStG greifen.

Die Gebühren, zusammengerechnet

Die öffentlichen Gebühren von Stripe für ein Konto in Deutschland, abgelesen in der Preisliste von Stripe und auf der Seite zu den Connect-Preisen am 27. September 2026:

Stripe bietet zwei Varianten für Connect. „Stripe übernimmt die Preisgestaltung“ kostet die Plattform nichts. „Sie übernehmen die Preisgestaltung“ ist laut Stripe die Empfehlung für Marktplätze und Plattformen mit eigener Preisstrategie: meist die Variante, die gilt, wenn Ihre Plattform kassiert, die Kartengebühren trägt und eine Provision nimmt. Prüfen Sie in Ihrem Stripe-Dashboard, welche Variante Ihr Konto hat.

Aus der Schweiz betrieben? Dann gelten andere Sätze: 2,9 % + 0,30 CHF für Schweizer Karten, 3,25 % + 0,30 CHF für ausländische (Stripe Schweiz), und für Connect 2 CHF pro aktivem Konto und 0,25 % + 0,55 CHF pro Auszahlung (Connect Schweiz). Rechnen Sie Ihre Marge damit neu.

Ein Beispiel, Zeile für Zeile: eine Miete über 120 €

Nehmen wir eine Gerätemiete über 120 €, bezahlt mit einer deutschen Standardkarte, bei 15 % Provision. Der Vermieter hatte im Monat vier Vermietungen, jeweils mit einer Auszahlung.

Ihre ausgewiesene Provision beträgt 15 %, Ihre echte Marge rund 12,6 %. Mit einer Premiumkarte steigt die Kartengebühr auf 3,61 € und es bleiben 13,53 €; mit einer außerhalb Europas ausgegebenen Karte 4,03 € Gebühr und 13,11 € Rest. Der Vermieter erhält seine 102 € ohne Abzug. Abzuziehen sind noch die Kosten Ihrer Software: das Abo, verteilt auf alle Transaktionen des Monats, und ihr Anteil am Umsatz, falls sie einen nimmt. Erst diese Summe sagt, ob Ihre Provision reicht.

Kautionen, Erstattungen, Streitfälle

Die Kaution

Ein Vermietungsmarktplatz verlangt oft eine Kaution. Üblich ist die Autorisierung: Der Betrag wird auf der Karte reserviert, nicht abgebucht, und danach freigegeben oder bei einem Schaden teilweise eingezogen. Die Stripe-Seite zu reservierten Beträgen warnt, dass eine Online-Kartenautorisierung im Allgemeinen sieben Tage gilt, und dass man weniger einziehen kann als autorisiert, der Rest wird automatisch freigegeben. Bei einer zweiwöchigen Miete setzen Sie die Autorisierung kurz vor Beginn oder speichern die Karte des Kunden mit seiner Zustimmung, um einen festgestellten Schaden später zu belasten. Für wertvolle Gegenstände ist eine Versicherung sicherer als eine Kaution.

Die Erstattung

Erstatten Sie eine indirekte Zahlung, lässt Stripe den Anteil des Anbieters standardmäßig beim Anbieter: Ihr Guthaben trägt die Erstattung. Um den Anteil des Anbieters zurückzuholen, müssen Sie die Übertragung rückgängig machen; um auch Ihre Provision zu erstatten, die Rückerstattung der Provision anfordern. Schreiben Sie in Ihre AGB, wer bei einer Stornierung was trägt, und halten Sie sich jedes Mal daran.

Die Zahlungsanfechtung

Widerspricht ein Käufer einer Zahlung bei seiner Bank, bucht Stripe Betrag und Gebühr vom Konto der Plattform ab, auch bei einer indirekten Zahlung. Sie können die Summe danach beim Anbieter zurückholen, indem Sie die Übertragung rückgängig machen. Bewahren Sie Belege zu jeder Transaktion auf: Nachrichten, Bestätigung, Übergabeprotokoll, Fotos.

Andere Anbieter

Stripe ist nicht allein: Mangopay, Lemonway, von der französischen Aufsicht ACPR zugelassen, und Adyen bedienen ebenfalls Marktplätze, mit elektronischen Geldbörsen oder einer Lösung, die Zahlungen annimmt, aufteilt und Anbieter prüft. Für einen Vergleich fragen Sie ihre Preise an und rechnen sie an einer typischen Transaktion wie der obigen durch, Auszahlungs- und Anmeldegebühren der Anbieter inklusive. Die Marktplätze von Marketplace Factory laufen auf Stripe Connect, fertig eingebunden.

So funktioniert es bei Marketplace Factory

Wir liefern die Software; das Geld Ihres Marktplatzes berühren wir nie.

• Die Online-Zahlung ist ab dem Tarif „Start“ inklusive. Die Zahlungen laufen über Ihr eigenes Stripe-Konto. Sie eröffnen es auf Ihren Namen, aktivieren Connect mit der Wahl „Plattform oder Marktplatz“ und Express-Konten und hinterlegen dann Ihren Schlüssel. Sie legen Ihre Provision fest, von 0 bis 50 %; sie bleibt auf Ihrem Stripe-Guthaben. Ihre Anbieter eröffnen ihr Stripe-Konto aus ihrem Bereich heraus, und Stripe prüft ihre Identität. Käufer zahlen per Karte auf der Bezahlseite von Stripe, der Anteil des Anbieters wird bei der Zahlung übertragen, und die Schaltfläche „Erstatten“ im Backoffice holt den Anteil des Anbieters und Ihre Provision zurück.
• Ohne Stripe: der Anfragemodus. Solange Stripe nicht verbunden ist, schicken Ihre Kunden Anfragen, Buchungen oder Bestellungen, die der Anbieter bestätigt; bezahlt wird außerhalb der Website. So prüfen Sie die Nachfrage, bevor Sie online kassieren.
• Unser Anteil am Umsatz. Zusätzlich zum Abo berechnen wir einen Prozentsatz der online bezahlten Verkäufe auf Ihrem Marktplatz: 2 % im Tarif „Start“ (79 € netto im Monat), 1,5 % im Tarif „Pro“ (199 € netto im Monat), 1 % im Tarif „Dedicated“ (ab 990 € netto im Monat). Er gilt für die online gezahlten Beträge, ohne Versandkosten und abzüglich Erstattungen, ohne Obergrenze; Anfragen und offline bezahlte Beträge zählen nicht. Abgerechnet wird zu Beginn des Folgemonats auf einer eigenen Rechnung, getrennt vom Abo: Der Anteil wird nie von den Zahlungen Ihrer Käufer abgezogen, und wir verwahren nie Gelder für Sie, wie unsere Allgemeinen Geschäftsbedingungen festhalten. Stripe berechnet Ihnen seine eigenen Gebühren nach seiner Preisliste.
• Während der Beta testen Sie alles, ohne etwas zu bezahlen: Die Zahlungen laufen im Testmodus, mit den Testschlüsseln von Stripe.

Auf einen Monat gerechnet bei Marketplace Factory, Abo und Umsatzanteil zusammen, ohne die Gebühren von Stripe:

Alle Beträge netto. Ab 24.000 € Umsatz im Monat ist „Pro“ günstiger als „Start“; bei „Dedicated“ wird der Satz bei großen Volumen neu verhandelt. Bei jährlicher Zahlung sind zwei Monate geschenkt, bei „Start“ (790 € netto) wie bei „Pro“ (1.990 € netto). Dafür bekommen Sie einen vollständigen Marktplatz mit den echten Abläufen Ihrer Branche, von der Website bis zum Backoffice, ausgewählt aus fertigen Entwürfen, die in wenigen Minuten da sind, ohne eine Zeile Code.

Trennen Sie Stripe, wechselt Ihr Marktplatz zurück in den Anfragemodus, ohne etwas zu verlieren. Die Tarife stehen auf der Preisseite, die Schritte zum Start in unserem Leitfaden Online-Marktplatz erstellen. Sie bauen eine Vermietung auf? Unser Artikel Vermietungsplattform erstellen behandelt Kalender, Kaution und Versicherung.

Mit Marketplace Factory müssen Sie nichts davon selbst bauen: Sie eröffnen Ihr Stripe-Konto, hinterlegen Ihren Schlüssel, und die Aufteilung der Zahlungen, die Prüfung der Anbieter, die Auszahlungen und die Erstattungen stehen bereit.